配偶者貸付とは何ですか？
貸金業者は、総量規制の対象となります。一方、銀行は貸金業者ではないので総量規制対象外となります。つまり、総量規制とは消費者金融や信販会社に適用される規制となっています。消費者金融というのは正式な名前は貸金業者ですが、これはサラ金や街金など、種々の呼び方が存在しています。
総量規制の内容についてですが、これは融資を受ける時に年収の3分の1までしか借りることができないという規制です。それで、銀行で借りる時は規制がないので年収のどのくらいまでの融資になるのかはそれぞれの会社の判断ということになりますが、消費者金融へ申し込む時は基本的に借入可能な額が年収基準になるので概ね予想できます。
総量規制の対象となる消費者金融では年収の3分の1までの借入が可能ということから考えますと、年収ゼロの人の3分の1はゼロとなりますので、基本的に無職で無収入の状態の人は消費者金融から借りることはできないように思えます。
しかしながら、例外もあります。無収入でも消費者金融から借りることが出来るケース、それは配偶者貸付です。配偶者貸付は、自分に収入がなくても配偶者の同意書があれば借入が可能となるという制度です。保証人とは違った内容となっています。
無職の場合、お金を借りる時はこの配偶者貸付を利用することが多くなっています。また、キャッシングやカードローンを申し込む時は原則として無担保無保証となっていますが、場合によっては担保を出す、あるいは保証人を付けることによって消費者金融から無収入でも借りられるケースがありえます。
加えて、収入が低い人や収入が無い人は総量規制対象外となっている銀行から、キャッシングやカードローンを利用することができます。
総量規制対象外の銀行に注目してみよう！
一般的に、総量規制対象外となっている銀行から融資を求める場合、消費者金融から借りる場合に比べ、自分の年収から借りることができる金額には大きな差が出ることがあります。大きな金額を借りたいという人は、銀行を選んでおく方が年収の3分の1という縛りが無くなるので大きなお金を借りやすいと言えます。
一例として、年収が240万円で消費者金融から借りる時は80万円までしか借りることが出来ませんが、銀行の場合はその金額を超えて借りることも可能になってきます。また、消費者金融へ申し込む時には、申込先で借りる予定の金額だけを考慮するのではなく、今すでに借入をしている人は他社の総額としていくらを借りることができるかを考えなければなりません。
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